Alles over energie en milieu in het dagelijks leven

Financiering energie besparen

Van vloerisolatie tot warmtepomp: hoe betaal je zo'n investering? Is het slim om spaargeld te gebruiken of kun je beter een lening afsluiten? Maak gebruik van subsidies en acties: daarmee kun je je kosten flink omlaag brengen!

Financiering energiebesparing.gif

Energie besparen zorgt niet alleen voor een lagere energierekening, je huis wordt ook comfortabeler en de waarde ervan stijgt waarschijnlijk. Bovendien gaat je CO2-uitstoot omlaag, wat goed is voor het klimaat.

De kosten verdien je vaak terug via een lagere energierekening. Maar je moet de aanschaf- en aanlegkosten wel eerst betalen. Hoe doe je dat? Milieu Centraal zet de mogelijkheden op een rij, voor huiseigenaren én voor huurders.

Tips om energiebesparing te betalen

  • 1

    Tot 2021 kun je subsidie krijgen als je een warmtepomp, zonneboiler, pelletkachel of biomassaketel koopt.

  • 2

    Check in de Energiesubsidiewijzer welke subsidies en gunstige leningen er in jouw gemeente of provincie zijn.

  • 3

    Ga na of er bij jouw energiebedrijf of gemeente speciale acties zijn, bijvoorbeeld om collectief zonnepanelen te kopen. 

  • 4

    Energie besparen kan ook (bijna) gratis zijn. Dat is een kwestie van doen: zet de verwarming een graadje lager, wees zuinig met warm water en vervang gloeilampen door led-lampen. Meer tips? Kijk onder Snel besparen.

  • 5

    Zonnepanelen, een zonneboiler of warmtepomp kun je ook huren of leasen. Je hoeft dan niet in één keer een groot bedrag uit te geven. Maar uiteindelijk ben je meestal wel duurder uit.

Geldtips voor huiseigenaren

  • 1

    Sommige banken en hypotheekverstrekkers geven een lagere rente als je je huis isoleert of duurzame verwarming neemt. Kijk ook of je een Energiebespaarlening kunt krijgen.

  • 2

    Met de huidige lage rente kan het aantrekkelijk zijn om spaargeld te gebruiken. Maar bij een verhuizing kan dit nadelig zijn, bijvoorbeeld door de bijleenregeling.

  • 3

    Woon je in een VvE?  Kijk of jullie gebruik kunnen maken van de Subsidie energiebesparing eigen huis. Bij combinatie van 2 of meer isolatiemaatregelen, besparen jullie dan zo'n 20% van de kosten.

  • 4

    Ga je een huis kopen, kijk dan of je extra ruimte kunt krijgen in je hypotheek voor energiebesparende maatregelen die je later nog wilt nemen.

  • 5

    Bekijk of je lopende hypotheek ruimte biedt om de maatregelen te financieren. Alternatieven zijn: je huidige hypotheek verhogen, een tweede hypotheek nemen, of je hypotheek oversluiten.

  • 6

    Vind je het lastig om een keuze te maken? Vraag een financieel adviseur om alle voors en tegens op een rij te zetten.

Aandachtspunten eigen huis

De eerste vraag is: gebruik je je spaargeld of ga je geld lenen? Wat zijn de voor- en nadelen? En als je gaat lenen: kun je misschien een gunstige lening krijgen? Welke mogelijkheden biedt je oude of een nieuwe hypotheek?

  • Spaargeld of lenen?

    De rente voor een lening of hypotheek is meestal een stuk hoger dan de spaarrente. Daarom lijkt het slim om je spaargeld te gebruiken om je huis te isoleren of zonnepanelen of een zuinige verwarming te kopen. Toch kan een lening soms voordeliger zijn. Dat komt door de belastingaftrek van de rente, en doordat je spaargeld ‘vast’ komt te zitten in de woning (je kunt je spaargeld dan niet meer voor andere dingen gebruiken). Wat in jouw situatie verstandiger is, hangt af van de kosten en rente van de lening, jouw inkomen en vermogen.

    Rente is aftrekbaar

    Leen je geld voor woningverbetering, dan mag je de rente hiervan in principe 30 jaar lang aftrekken van de belasting in box 1. De 'netto' rente is daardoor een stuk lager dan de rente die je maandelijks betaalt. Houd daar rekening mee als je de afweging tussen spaargeld of een lening maakt.

    Bijleenregeling

    De tweede reden waarom een lening verstandiger kan zijn dan eigen geld investeren, is de bijleenregeling. Die houdt in dat je de overwaarde van je oude woning moet gebruiken om je nieuwe woning mee te financieren. Doe je dat niet, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken van de belasting. Spaargeld dat je in het verbeteren van je huis hebt gestopt, kun je er daardoor niet zonder fiscale gevolgen weer uit halen.

    Ook als je naar een huurwoning of een goedkoper huis verhuist, kan de bijleenregeling gevolgen hebben. De oorspronkelijke overwaarde telt namelijk nog 3 jaar mee als 'eigenwoningreserve'. Verhuis je binnen 3 jaar alsnog naar een duurdere koopwoning, of ga je de woning verbouwen, dan moet je daarvoor alsnog de oorspronkelijke overwaarde gebruiken. Ook dan geldt dat een deel van de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is. Lees meer over de bijleenregeling.

  • Lening met lagere rente

    Bij sommige gemeenten kun je een gunstige lening krijgen als je je huis energiezuinig wilt maken. Informeer bij je eigen gemeente naar de mogelijkheden.

    Energiebespaarlening

    Er is ook een landelijke regeling voor particuliere huizenbezitters: de Energiebespaarlening. Daarmee kun je tegen een aantrekkelijke rente geld lenen voor isolatie of duurzame verwarming. Een deel van het bedrag mag je gebruiken voor zonnepanelen.

  • Hypotheek en energiezuinig huis

    Het bedrag dat je voor een woning mag lenen, is beperkt: je mag maximaal 101% van de woningwaarde lenen (vanaf 2018: 100%). Maar voor energiebesparende maatregelen of de aankoop van een energiezuinige woning mag je 5% extra lenen (maximaal € 9.000). De energierekening is immers lager, waardoor je woonlasten lager zijn.

    Hypotheek met lagere rente

    Ook zijn er verschillende instellingen die hypotheken aanbieden tegen een lagere rente, op voorwaarde dat je het geld investeert in energiebesparende maatregelen. Je kunt aanbieders vinden op www.energiesubsidiewijzer.nl

    Groene hypotheek

    Koop je een energiezuinige nieuwbouwwoning, of ga je je huidige woning heel goed isoleren, dan kun je een 'groenverklaring' krijgen van RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland). Met zo'n groenverklaring kan je 10 jaar lang voor maximaal € 100.000 een 'groene hypotheek' krijgen. De rente van een groene hypotheek ligt ongeveer 1 procent lager dan de marktrente. Daarmee verdien je een deel van je investering terug. Lees meer bij RVO.

    Alleen banken met een groenfonds kunnen groene hypotheken aanbieden (meer daarover op Duurzaam sparen en beleggen).

    Tip: zoek eerst uit of je een groene hypotheek kunt krijgen voordat je een groenverklaring aanvraagt. Er worden namelijk steeds minder groene hypotheken aangeboden.

  • Let op de voorwaarden

    Voor iedere lening en hypotheek geldt: staar je niet blind op de rente, maar let ook op de voorwaarden. Hoe lang loopt de lening, mag je boetevrij aflossen, enzovoort.

Tips voor huurders

  • 1

    Woon je in een sociale huurwoning? Wijs je verhuurder op de stimuleringsregeling: dit is een subsidie om sociale huurwoningen energiezuiniger te maken.

  • 2

    Vraag toestemming aan de verhuurder voordat je een grote verandering aanbrengt. 

  • 3

    Bespreek vooraf of de verhuurder een overnamevergoeding wil betalen.

  • 4

    Leg alle afspraken schriftelijk vast.

  • 5

    Bedenk hoe je de investering wilt betalen: met een lening of met eigen spaargeld.

  • 6

    Overweeg je zonnepanelen? Lees meer op Zonnepanelen voor huurder.

Aandachtspunten huurhuis

Wil je dat de verhuurder in actie komt om je woning te isoleren of zonnepanelen te plaatsen? Kijk of je andere huurders ook enthousiast kunt maken: samen sta je sterker. De Woonbond heeft een handig stappenplan voor hoe je dit aanpakt. Zoek ook uit of er een subsidie of gunstige lening is die je verhuurder over de streep kan trekken.

Wil je zelf aan de slag? Lees welke mogelijkheden er zijn om de aanpassing te betalen. Ook heel belangrijk: wat voor gevolgen heeft het verbeteren van je woning voor jouw huur?

  • Subsidies voor je verhuurder

    Misschien kan een subsidie je verhuurder over de streep trekken om je huis beter te isoleren of duurzame verwarming aan te brengen. In de Energiesubsidiewijzer vind je alle regelingen die voor jouw verhuurder gelden. We noemen hier 2 landelijke regelingen:

    Stimuleringsregeling (STEP)

    Woon je in een sociale huurwoning? Jouw verhuurder kan subsidie krijgen als hij de woning energiezuiniger maakt. Dit is geregeld in de Stimuleringsregeling energieprestatie huursector (STEP). De regeling loopt nog tot eind 2018. Meer informatie vind je op www.rvo.nl.

    Gunstige lening (FEH)

    Een verhuurder die minstens 5 woningen zeer energiezuinig wil maken (label A+), kan voor maximaal € 15.000 per woning een lening met lage rente aanvragen uit het Fonds energiebesparing huursector (FEH). De regeling loopt tot en met 30 september 2019 en geldt voor sociale huurwoningen én woningen in de vrije sector. Privé personen kunnen geen subsidie aanvragen. Bij sociale huurwoningen kan de lening gecombineerd worden met de STEP-subsidie. Lees meer op www.rvo.nl.

  • Zelf regelen en betalen

    Wil je zelf aan de slag? Overleg dan van tevoren met je verhuurder wat je wilt doen. Voor grote aanpassingen heb je toestemming nodig. Bespreek met je verhuurder wat er gebeurt als je verhuist: mag je de aanpassing laten zitten of moet je die er weer uithalen, wil hij een overnamevergoeding betalen? De Woonbond kan je helpen met tips.

    Spaargeld of lening?

    Bedenk ook hoe je de verbetering wilt betalen. Het is meestal het voordeligst om je spaargeld te gebruiken. De rente die je moet betalen over een lening, is bijna altijd hoger dan de (spaar)rente die je over eigen geld ontvangt. Bovendien kun je als huurder de rente over een lening niet aftrekken van de belasting.

    Let bij het kiezen van een lening niet alleen op de rente, maar ook op de voorwaarden (bijvoorbeeld voor de aflossing). Vraag zo nodig advies van een financieel adviseur.

    Subsidie voor huurder

    Je kunt bij de gemeente of provincie informeren naar subsidies die je als huurder kunt krijgen.

  • Gevolgen voor de huur

    Houd rekening met huurverhoging

    Tegenover een comfortabelere woning met lagere energielasten staat meestal een huurverhoging. De Woonbond geeft praktische tips om daarover goede afspraken met de verhuurder te maken. 

    Verbeteringen die je zelf hebt geregeld en betaald (je hebt zelf bijvoorbeeld zonnepanelen laten installeren), mogen niet doorberekend worden in een hogere huur.

    Overnamevergoeding

    Steeds meer verhuurders zijn bereid om een overnamevergoeding te betalen voor de energiebesparende maatregelen die je in de woning hebt aangebracht. Met zo'n overnamevergoeding krijg je dus een deel van je investering terug. Meestal betaalt de verhuurder de overnamevergoeding als je de huur opzegt, maar soms wil de verhuurder ook tijdens de huurtijd al een vergoeding betalen.

Meer informatie

Terug naar boven